Кредитный менеджмент

Главная - Операционный менеджмент - нефинансовые аспекты управления розничным предприятием - Кредитный менеджмент

Фирма Visa дает розничным фирмам множество советов, чтобы помочь им сократить административные расходы, а также расходы, связанные с мошенническим использованием кредитных и дебетовых карточек. Кредитный менеджмент включает правила и нормы, которым следуют розничные фирмы при получении платежей от своих покупателей. При этом нужно решить несколько основных операционных вопросов.

• Какую форму оплаты считать приемлемой? Розничная фирма может принимать платежи только наличными; наличными и чеками (выданными отдельным лицом в отличие от чека компании); наличными и по кредитной карточке (или карточкам); наличными и по дебетовым карточкам или всеми указанными способами.
• Кто выбирает план кредитования? Фирма может иметь собственную кредитную систему и/или принять существующую систему крупных компаний кредитных карточек (таких как Visa, MasterCard, American Express и др.).
• Какие требования предъявлять к покупателям, принимая от них чеки или при продаже им товаров в кредит? При покупке по чеку может быть достаточно удостоверения личности с фотографией. При покупке товаров в кредит нового покупателя необходимо проверять на соответствие требований, связанных с возрастом, наличием работы, размером годового дохода и т.д., а у уже известного покупателя нужно проверять состояние его счета (существуют ли неоплаченные долги) и определять для него предельный размер кредита. Для приобретения товаров в кредит можно установить также минимальную сумму покупки.
• Как найти компромисс между расходами при использовании кредитных трансакций и увеличением прибылей в результате продажи товаров в кредит?
• На каких условиях предоставлять кредит? Розничная фирма, имеющая собственный кредитный план, должна определить, когда начнутся выплаты процентов и каким будет размер процентной ставки и минимальных ежемесячных платежей.
• Как поступать в случае опоздания с оплатой или невыплаты денег? Некоторые розничные фирмы, имеющие собственные планы кредитования, прибегают к помощи сторонних агентств по сбору платежей, чтобы те приняли меры по просроченным счетам. При управлении кредитами розничная фирма должна взвесить все "за" и "против" и оценить, что перевешивает - возможности кредита приносить дополнительные доходы или расходы по обработке платежей. Последнее может включать проверочные трансакции, расходы на сбор платежей, а также безнадежные долги.

Если розничная фирма самостоятельно выполняет все функции, связанные с предоставлением кредита, то эти расходы она будет нести сама. Если же она привлекает к работе сторонние фирмы (такие как Visa), то будет покрывать расходы за счет взносов этой кредитной организации. Согласно исследованиям форм оплаты в розничной торговле, в Соединенных Штатах Америки в настоящее время используется 1,3 миллиарда кредитных и дебетовых карточек, причем изо всего взрослого населения 89% используют кредитные карточки, 61% - банкоматы (АТМ-карточки), 37% - дебетовые карточки и 33% - заранее оплаченные (prepaid) карточки. Только в период рождественских праздников (со следующего дня после Дня Благодарения и до дня, предшествующего празднику Рождества) осуществляется 2,2 миллиарда розничных продаж (трансакций) по кредитным и дебетовым карточкам, что составляет покупки на сумму 127 миллиардов долларов.

В целом среднее количество операций продаж, осуществляемых по чекам, на 75% больше, чем продаж с использованием наличных денег; среднее количество продаж, осуществляемых с помощью кредитных карточек, более чем в два раза превосходит количество операций с использованием наличных. В целом, 50% розничных операций продаж и 40% выручки приходится на наличные, 22% операций продаж и 25% выручки - на чеки и 28% трансакций и 35% выручки - на операции с кредитными и дебетовыми карточками. В супермаркетах 59% операций продаж и 30% выручки приходится на наличные, 22% операций продаж и 46% выручки - на чеки и 9% трансакций и 17% выручки - на операции с кредитными и дебетовыми карточками. Оставшаяся доля приходится на другие форматы (например, талоны на льготную покупку продуктов).

Из розничных фирм, принимающих кредитные точки, третья часть имеет собственные карточки, 98% принимает карточки MasterCard и Visa, 80% - карточки Discover, и только половина - American Express. Большинство розничных фирм, принимающих кредитные карточки, работают с двумя или несколькими видами карточек.

Размеры взносов, которые розничные фирмы платят компаниям кредитных карт - Visa, MasterCard и другим, - обычно находятся в диапазоне от 1,5 до 5% продаж, в зависимости от компании кредитных карточек и размера кредита розничной фирмы. Иногда существует плата за трансакцию, а также ежемесячные взносы. Для сравнения, суммарные расходы розничной фирмы на собственные кредитные операции, как правило, ниже и составляют примерно 2%.

Многие супермаркеты, бензозаправочные станции и аптеки размышляют - стоит ли уделять все больше внимания какой-либо форме системы дебетовых карточек, когда покупная цена товара или услуги немедленно вычитается из суммы банковского счета потребителя и поступает на счет розничной фирмы; все эти операции осуществляются с помощью соответствующей компьютерной системы. Таким образом уменьшается риск неплатежа для розничной фирмы, а ее расходы по сравнению с кредитными уменьшаются. Для традиционных кредитных карточек используется система расчетов в конце месяца (без оплаты процентов, и платежи проводятся своевременно). При использовании дебетовых карточек денежные переводы со счетов проводятся в момент покупки, а в случае задержки расчетов начисляются проценты, начиная со дня покупки товара.

Как и раньше, сейчас существует некоторое сопротивление дебетовым операциям со стороны потребителей, которым больше нравится система отсрочки платежа, характерная для традиционных кредитных карточек. Другим людям дебетовые карточки могут не нравиться из-за того, что их волнуют вопросы конфиденциальности или безопасности (например, такие: "Может ли розничная фирма узнать размер остатка на банковском счете (банковское сальдо) покупателя? Может ли служащий розничной фирмы получить доступ к текущему счету покупателя, узнав его код доступа?)".

Поскольку формы оплаты видоизменяются, необходимо уметь справляться с возникающими новыми проблемами.

• Розничные фирмы могут выбирать из расширяющегося набора вариантов обработки платежей покупателей: "Формы оплаты - начиная от ATM-карточек и дебетовых карточек и заканчивая кредитными карточками, а также новыми технологиями, такими как кредитные карточки с микропроцессорами и электронные подарочные карточки с магнитными полосками, становятся все более сложными и разнообразными. Большинство розничных фирм стремится предоставить покупателям столько вариантов оплаты, сколько допустимо в соответствующей ситуации и сколько можно использовать. В результате подавляющее большинство сетей розничных магазинов предоставляют в своих торговых точках множество вариантов оплаты в режиме "on-line" (т.е. в режиме подключения) и "off-line" (т.е. в режиме отключения или в автономном режиме). И в любом случае преследуется главная цель - свести к минимуму время, которое покупатели тратят в режиме "on-line". Но в то же время, с точки зрения операций, процесс обучения кассиров становится более сложным, поскольку им необходимо освоить все формы оплаты.
• В настоящее время существует аппаратное и программное обеспечение для электронной обработки бумажных чеков. Его использование позволяет розничной фирме сэкономить средства и быстрее получать платежи из банка.
• Некоторые розничные фирмы подали иски против компаний Visa и MasterCard за то, что последние потребовали от них принимать и кредитные, и дебетовые карточки, если те хотят и дальше работать с кредитными карточками Visa и MasterCard.
• Внемагазинные розничные фирмы имеют меньшую правовую защиту от мошенничества в сфере кредитных карточек, чем магазинные, по причине несовершенства системы контроля.
• При проведении операций (трансакций) по кредитным карточкам в Web необходимо сразу же учитывать различные величины налогов на продажи и курсы валют (так как с помощью Web продажи можно осуществлять по всему земному шару).

Актуальная дата: 19.08.2018

Торговый бизнес

Коммерческая деятельность и процессы товародвижения

Розничная торговля

Оптовая торговля